-Каковы последствия непогашения кредита перед банком?

Категория: Гражданское право

Недавний опрос «Левада-центра» показал, что за последние 10 лет денежные кредиты на покупку товаров брал каждый второй опрошенный (50 %), а доля граждан, имеющих непогашенные кредиты, с 2001 года выросла с 25 % до 34 % (https://www.levada.ru).

У многих заемщиков возникает вопрос, что будет если не платить кредит, каковы последствия?

Рассмотрим указанный вопрос в настоящее статье.

 

Материальная ответственность

 

1. Повышение процента за пользование суммой кредита.

В случае нарушения сроков погашения кредитной задолженности многие банки предусматривают в кредитном договоре условие о повышении процентной ставки.

 

2. Предъявление требования о досрочном возврате полной суммы кредита

Обычно кредитным договором предусмотрено право банка, при систематическом нарушении должником финансовой дисциплины по погашению кредита, потребовать досрочного возврата полной суммы кредита. Условия реализации данного права зафиксированны в кредитном договоре.

 

3. Неустойка

Кредитным договором обычно предусмотрена ответственность за нарушение сроков погашения кредита – неустойка в виде пени.

Неустойкой (пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 Гражданского кодекса РФ).

При взыскании неустойки в судебном порядке, если банком насчитан очень большой размер неустойки по заявлению должника она может быть снижена в связи с несоразмерностью последствий нарушения обязательства (ст. 333 Гражданского кодекса РФ).

 

4. Обращение взыскание на предмет залога

Обеспечение исполнения обязательств по выплате кредита зачастую обеспечивается залогом недвижимого имущества (ипотекой). В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора, как правило – просрочка внесения очередных платежей по кредиту более 2-х раз является основанием для обращения взыскания на предмет залога, то есть долг перед банком будет погашен за счет продажи имущества являвшегося предметом залога.

Если вырученных денежных средств от реализации залогового имущества окажется недостаточно для погашения суммы задолженности перед банком, взыскание может быть обращено на иное имущество должника, в том числе доходы.

 

5. Обращение взыскания на имущество и доходы должника

Если должник перестает платить кредит, то банк обращается в суд за взысканием суммы долга, процентов за пользование кредитом, неустойки за просрочку возврата кредита и пр. штрафными санкциями, предусмотренными договором.

После вступления в силу судебного акта (судебного приказа, решения) о взыскании денежных средств с должника в пользу банка, банк получает исполнительный документ, который является основанием для принудительного взыскания денежных средств. Взыскание может быть обращено на доходы должника – заработную плату, пенсию, доходы от творческой и предпринимательской деятельности и пр., также на имущество должника – недвижимость, автомобиль, бытовую технику, вклады в банках и пр.

Уголовная ответственность

 

Статьей 177 Уголовного кодекса РФ предусмотрена ответственность за злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего судебного акта.

Указанное преступление наказывается одним из ниже указанных видов наказаний:

- штрафом в размере от 5 000 руб. до 200 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от 2-х недель до 18-ти месяцев;

- обязательными работами на срок от 60-ти до 480 часов;

- принудительными работами на срок от 2-х месяцев до 2-х лет;

- арестом на срок от 1-го до 6-ти месяцев;

- лишением свободы на срок от 2-х месяцев до 2-х лет.

Под крупным размером задолженности признается задолженность в сумме, превышающей 2 250 000 руб.

Под злостным уклонением понимается уклонение от погашения кредиторской задолженности или от оплаты ценных бумаг путем совершения определенных действий, а именно: представления судебному приставу-исполнителю недостоверных сведений о своих источниках дохода и имущественном положении, сокрытия доходов и имущества, перемены места жительства, работы, изменения анкетных данных, выезда за рубеж с утаиванием места своего пребывания, совершения сделок по отчуждению имущества, передачи его третьим лицам и т.п.

В случае если злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности либо от оплаты ценных бумаг совершается путем бездействия, оно может выражаться, например, в неявке по вызовам судебного пристава-исполнителя, непредставлении судебному приставу-исполнителю сведений об имущественном положении, непринятии мер по исправлению неблагоприятной финансовой ситуации и т.п.

В завершение статьи также обращаю ваше внимание на то, что наличие в кредитной истории «серых» пятен затруднит в дальнейшем получение новых кредитов.

 

Настоящая статья составлена по состоянию на 09.02.2018 г.